Dass die Wahl des Versicherers ohne Beratung so gut wie unmöglich ist, gerade wenn die Öffnungsaktion auch nur in Betracht kommt, ist mir völlig klar (geworden) und da bin ich dran. Aber das Prozedere würde ich gerne schon auch selbst verstehen.

Wenn Sie dran sind haben Sie demnach einen VersicherungsMAKLER beauftragt .....

Mir geht es um den Fall eines möglichen Wegfalls der Risikofaktoren (beispielsweise bei Übergewicht).

Fragen Sie Ihren Versicherungsmakler!

Wenn ich richtig gelesen und verstanden habe, zieht der 30% Risikozuschlag im Rahmen der Öffnungsaktion nach sich, dass dieser lebenslang fix bestehen bleibt.

Fragen Sie Ihren Versicherungsmakler!

Daher wäre rein rechnerisch vielleicht der Weg 50% RZ ohne Berufung auf Öffnungsaktion bei gleichzeitiger Möglichkeit auf Überprüfung der Risikofaktoren nach einigen Jahren und ggf. Wegfall eventuell der bessere.

Fragen Sie Ihren Versicherungsmakler!

Wäre nur die Frage: Wie käme ich an ein verbindliches Angebot mit z.B. 50% RZ ohne Gefahr zu laufen, mir Möglichkeiten zu verbauen, wenn durch einen solchen Erstantrag bei einem Versicherer die Möglichkeit auf Berufung auf die Öffnungsaktion bei einem anderen Versicherer verwirkt?

Lesen Sie meine Antwort ....

Wir bieten als Versicherungsberater unabhängige Beratung an und werden für Beratung bezahlt und erhalten deswegen auch keine Provisionen!

Sie haben aber einen Versicherungsmakler eingeschaltet, weil Sie sonst ja gar nicht die Angebote prüfen und vergleichen können!

Wenn Sie das alleine mit Vertretern der Versicherer machen, dann wünsche ich Ihnen viel Spaß!

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Versicherungsberater
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Hallo Fila,

hier der Versuch, Ihre Fragen vom 13.03.2017, 11:40 Uhr sinnvoll und geordnet zu beantworten:

In der Bedingungen und Konditionen zur „Erleichterte Aufnahme in die Private Krankenversicherung für Beamtenanfänger, gesetzlich versicherte Beamte und deren Angehörige heißt es unter:

„II. Die erleichterten Bedingungen
1. Erleichterte Aufnahme
Gehört der Antragsteller zum teilnahmeberechtigten Personenkreis und werden die Fristen eingehalten, wird er zu folgenden erleichterten Bedingungen in eine beihilfekonforme Krankheitsvollversicherung aufgenommen:
• Kein Antragsteller wird aus Risikogründen abgelehnt.
• Leistungsausschlüsse werden nicht vorgenommen.
• Zuschläge zum Ausgleich erhöhter Risiken werden – soweit sie erforderlich sind – auf maximal 30 Prozent des tariflichen Beitrages begrenzt.“

Zur Klarstellung: Auch bei der Öffnungsaktion werden die Risikozuschläge individuell kalkuliert. Jedoch werden sie auf den Fall bei 30% gekappt (unterstellt, Sie gehören zum teilnahmeberechtigten Personenkreis).

Leider kann man Risikozuschläge vorab schwer berechnen. Hier unterliegen Sie ggf. einer Fehlvorstellung.

Werden Risikozuschläge kalkuliert und zwischen VN und Versicherer vereinbart, dann ist der Wegfall des /der Risikozuschläge relativ gut gesetzlich geregelt bzw. durch Rechtsprechung geklärt. Das Verfahren

§ 41 VVG ist auch in der Krankenversicherung anwendbar. § 41 VVG betrifft Fälle, bei denen wegen angezeigter gefahrerhöhender Umstände (§ 19 VVG) ein Risikozuschlag zur Prämie vereinbart wurde und bei denen diese Risikoerhöhungen später dauerhaft weggefallen oder vom Versicherungsnehmer unrichtig angegeben wurden und damit die Äquivalenz der Leistungen nicht mehr gegeben ist. Der Versicherungsnehmer kann verlangen, dass die Prämien angemessen herabgesetzt werden. Entsprechend dem Grundsatz des § 39 VVG (pro rata temporis) ist die Neubemessung vom Zeitpunkt des Zugangs der Anzeige des Versicherungsnehmers und nicht erst für die folgende Versicherungsperiode vorzunehmen. Die Beweislast dafür, dass wegen bestimmter die Gefahr erhöhender Umstände eine höhere Prämie vereinbart worden ist und das diese weggefallen sind, der Versicherungsnehmer, trägt der Versicherungsnehmer.

In Ihrem Fall sollte man sich m.E. zuerst mit dem Umfang etwaiger Vorerkrankungen näher beschäftigen. Dann ist natürlich zu prüfen, ob Sie zum teilnahmeberechtigten Personenkreis der Öffnungsaktion gehören (wovon ich hier erst einmal ausgehe). Ferner ist dann eine Beschäftigung mit den Antragsdokumenten und den Gesundheitsfragen der einzelnen Versicherer erforderlich (offene Gesundheitsfragen, zeitraumbezogene Gesundheitsfragen usw.). Erst dann stellt sich aus meiner Sicht die Frage nach der Schaffung eines Marktüberblicks und der Auswahl von geeigneten Versicherungsunternehmen und Tarifen. Ebenso würde ich die technischen Fragen der Antragstellung auf einen späteren Zeitpunkt verlegen.

Mit besten Grüßen

Hallo Fila,

ich versuche mal darzustellen, wie dies in der Praxis aussieht.

Du wählst dir eine private Krankenversicherung aus und kontaktierst einen Versicherungsvermittler deiner Wahl.

Dieser informiert dich über die Tarife und nimmt einen Antrag mit dir auf - mit allen Gesundheitsfragen.

Übergewicht - muss nicht eine Ablehnung bedeuten, wenn sonst keinerlei Beschwerden vorliegen.

Man erkennt dann auf Grund der beantworteten Gesundheitsfragen ob ein normaler Antrag möglich ist, alternativ mit Zuschlag.

Sollte dies so zutreffen, kann der Vertrag schon zum Beginn deiner Beamtenausbildung (Beamter auf Widerruf) beginnen.

Wenn dies nicht möglich ist - und es wäre eine Ablehnung erfolgt, wird dann bei Statuswechsel zum Beamten auf Probe, ein Antrag über die Beamten-Öffnungsaktion gestellt.

Tarife Ambulante Heilbehandlung, zahnärztliche Heilbehandlung, stationäre Heilbehandlung wäre möglich mit einem Zuschlag von 30 %. Erweiterte Tarife wie z.B. Ergänzungstarif zur Beihilfe + Kurtagegeld wird über die Öffnungsaktion nicht angeboten.

Meistens muss man diesen Zuschlag lebenslang zahlen.
Aber es gibt auch Ausnahmen, z.B. wenn die Krankheit sich verbessert, bzw. ganz verschwindet. Was dann natürlich von einem Arzt bestätigt werden muss.

Bitte beachten: nicht alle Versicherungsvermittler sind daran interessiert diese Verträge abzuschließen, da es für Verträge über die Beamten-Öffnungsaktion keine Vermittlungsprovision gibt.

Versicherungsvertreter/Agenturinhaber der Versicherung sind aber verpflichtet auch diese Verträge abzuschließen

Gruß vom Steinbock