Hallo, immer wieder lese ich, dass private Zusatzversicherungen nach Risiko oder nach Art einer Lebensversicherung kalkuliert sein können. Woran kann ich das erkennen? Ich bin mit ARAG z100, 261 und 182 versichert. Wie sind diese Tarife kalkuliert.

Danke schon mal im Voraus, Ingo.

Die genannten Tarife bei arag sind das meist verkaufte Pendant zu AM9+AMX+SM9 der dkv und gleichfalls wie alle Vollversicherungen nach Art der Lebensversicherung kalkuliert, weil hier unter anderem Leistungen angeboten werden, die den Katalog der gesetzlichen Krankenversicherung teilweise bzw. sogar vollständig ersetzen. Fachlicher Begriff substitutive (ersetzende) Krankenversicherung.

Nicht subtitutiv wären hingegen reine Zusatztarife, die z.B. Leistungen für Kur-, Pflege- und Krankenhaustagegeld absichern, der Auslands- und Reiseversicherungsschutz fällt hier drunter, sämtliche Ergänzungsversicherung für Wahlleistungen im Krankenhaus oder ambulante Tarife für Heilpraktikerleistungen, Sehhilfen etc. was bei arag dann die Serien 282,482,483, V100 oder FlexiPro wären.

Anm. entgegen der aktuellen Botschaft von ERGO, Versicherungen hoffentlich immer einfach zu erklären, stelle ich dennoch den Verweis auf einen Sachverständigen für Versicherungsmathematik in der Privaten Krankenversicherung ein, wo sich im Mittelteil des Themas in ausführlicher Tiefe angenommen wird und wünsche viel Spaß beim Lesen an diesem so verregneten Wochendende.

Danke für den Link. Ich habe ihn mir tatsächlich durchgelesen aber sicherlich nicht alles verstanden. Was ich nicht verstehe ist, warum meine Tarife Teile der GKV ersetzen: Sie sind nur zusammen mit der GKV abschließbar und leisten nur nach Vorleistung der GKV. Für mein Verständnis wären sie damit nicht subtitutiv und müssen nicht (können aber) nach Art einer Lebensversicherung kalkuliert werden. Bei Z100 und 261 glaube ich auch, dass sie nach Art einer Lebensversicherung geführt werden. Hier gab es bisher noch keine Beitragserhöhungen. Bei 182 kamen mir die Erhöhungen jedoch fast ungebremst vor (Ausnahme dieses Jahr, ARAG hat sich hier zurückgehalten).

substitutiv = ersetzt Leistungen der GKV vollständig oder teilweise (z.B. Hilfsmittel)
nicht substitutiv = bietet Leistungen, die von der GKV überhaupt nicht angeboten werden (z.B. Heilpraktiker)

ganz vereinfacht dargestellt, sind in den nach Art der Lebensversicherung kalkulierten Tarifen Altersrückstellungen enthalten. Daher wird alleine aufgrund des Lebensalters keine Beitragsanpassung vorgenommen.

Erhöhungen finden aber trotzdem aufgrund der erhöhten Kosten im Gesundheitswesen und aufgrund des erhöhten Lebensalters statt.

Bei Tarifen, die nach Art der Schadenversicherung kalkuliert sind, fehlen die Altersrückstellungen. Es wird daher die Prämie alleine schon durch das steigende Alter angepasst. Die o.g. Anpassungen kommen dazu. Ein praktisches Beispiel ist der "Konkurrenztarif" zum Z100, der CSS flexi ZB + ZE top.