Guten Tag zusammen,

nachdem ich mir seit 2 Wochen erfolglos den Kopf zerbreche und das Internet nach Informationen befrage, ob eine freiwillige GKV oder eine PKV in meiner Lebenssituation mehr Sinn macht, bitte ich Euch um Rat:

Ich bin 28 Jahre (geboren 1980) und seit Februar 2009 selbständig. Mein Bruttoeinkommen wird voraussichtlich dieses Jahr ca. 3300 / Monat betragen und ab 2010 die Beitragsbemessungsgrenze überschreiten. Ich werde voraussichtlich dieses Jahr heiraten und mit zwei Kindern ist in den nächsten drei bis vier Jahren zu rechnen.
Meine Freundin ist gesetzlich pflichtversichert und wird dies voraussichtlich auch bleiben.

Für die PKV würde ich zwischen 250 - 300.- (Selbstbeteiligung eingerechnet) pro Monat bezahlen, für die GKV dieses Jahr ~510.-, ab nächstem Jahr knapp 600.-

Was meine bisherige Recherche ergeben hat, ist…
- Die Kinder müssen - wenn ich in der PKV bin - bei mir mitversichert werden (100 - 150.- pro Monat pro Kind).
- Im Alter wird voraussichtlich die Preisdifferenz zwischen PKV und GKV sinken.
- Da die GKV Beiträge im Rentenalter einen prozentualen Anteil des Gehaltes entsprechen, passen diese sich dem Einkommen an. Bei der PKV werden die Beiträge zu diesem Zeitpunkt höher sein und bedürfen entweder entsprechende Rücklagen meinerseits oder einen Wechsel in den Basistarif, der aber voraussichtlich ebenfalls teurer als die GKV sein wird.

Daraus ergibt sich für mich die - zugegeben vereinfachte - Rechnung:
- Differenz GKV zu PKV: ~300 Euro im Monat
- 2 Kinder in der PKV: ~300 Euro im Monat
- Zeitraum, in der die Kinder in der PKV sind: 25 Jahre (inkl. Studium)
- Meine "Restarbeitszeit": 2,5 Jahre kinderlos, 10 Jahre nachdem die Kinder auf eigenen Beinen stehen.

Nullsummenspiel, in dem Zeitraum, in dem Kinder vorhanden sind.
2,5 Jahre spare ich 300 € im Monat (ca. 9000 €). Annahme: In den 10 Jahren, nachdem die Kinder aus dem Haus sind, sind die Beiträge der GKV und PKV ungefähr gleich.

Kann ich diese Rechnung aufstellen oder habe ich hier einen elementaren Denkfehler?

Des Weiteren stellt sich mir die Frage, wie es sich verhält, wenn meine Frau nach der Geburt der Kinder 5 Jahre zu Hause bleibt. Wäre meine Frau in dieser Zeit bei mir in der GKV mitversichert und müsste ich bei der PKV eine Versicherung für sie abschließen?

Vielen Dank für Eure Tipps!

Schönen Tag noch,
Maxi