Es gibt eine Kalkulationsverordnung (KalkV) des Gesetzgebers, die die Tarifsteigerungen vorgibt. D.h. es wird geschaut, wieviele Menschen eines Geschlechts in einer Kohorte (Altergruppe, z.B. 31-35 Jahre alt) wieviele Kosten verursachen. Sind die Kosten höher als kalkuliert, muss angepasst werden. Die älteren Kohorten sind dann immer Vorhersageinstrument für die jüngeren.
Ein auskömmlich kalkulierter Tarif, der schon seit Jahrzehnten besteht, ist deshalb meist teurer als neue Tarifwerke, bei denen die Vorhersagekohorten fehlen und absichtlich ausgeblendet werden, um den Tarif billig und damit wettbewerbsfähig zu halten. Natürlich könnte ein altes Versicherungsunternehmen die Zahlen der Alttarife als Vorhersagegrundlage heranziehen, tun diese aber leider oft nicht mit der Begründung, dass die Gesundheitsprüfung jetzt strenger sei als früher in den 70igern. Das eine strengere Gesundheitsprüfung über 10 Jahre nach Beitritt hinaus eine Auswirkung auf die Kalkulation hat, ist meiner Meinung nach aber ein Trugschluss.Am Anfang spart man allerdings damit enorm Kosten.
Wenn dann die einst Gesunden nach 10 Jahren krank geworden sind, stimmt dann die Kalkulation in einem Neutarif nicht mehr. Es wird ein paar Jahre dann versucht, das Problem zuzukleistern und dann gibt es eine Megaerhöhung. Dann kann man zwar oft in einen Neutarif beim selben Versicherer wechseln, der explodiert dann aber oft auch, wenn das v.a. viele kranke Altversicherte tun usw.
Nun haben Sie einen Einblick in die Tücken der Tarifkalkulation.
Dass z.B. ein Börsencrach oder noch viel mehr ein Pleitegehen einer Bank wie der Hypo Real Estate (verwaltet die scheinbar sicherste Anlage in Pfandbriefen, die aber ohne Verwaltung leider nicht mehr funktionieren) die Kalkulation dann noch einmal ins Wanken bringen oder ganz kippen könnte, kommt noch erschwerend hinzu.